首页 > 财会文库 > 金融经济 > 正文

创新信贷管理机制 全面实施等级管理

2010-03-16 网络  【 】【打印

4JJ中华财教网
西南金融’2001第5期 4JJ中华财教网
4JJ中华财教网
熊长城 4JJ中华财教网
4JJ中华财教网
一、 信贷等级管理及其基本内容4JJ中华财教网
4JJ中华财教网
信贷等级管理是将信贷管理的对象(客户)、信贷经营管理者(主经是经营行的信贷决策者和信贷经办人员)、信贷经营管理单位(主要是经营行)分别按照各自统一的检查、考核、评价体系和标准,考察评定出各自的管理等级,并与资源配置、决策权限的赋予以及政治、经济待遇紧密挂钩的一种科学的管理方法。农业银行目前正在组织实施,它的基本内容有三个方面:4JJ中华财教网
4JJ中华财教网
1 全面实施信贷客户(主要是法人客户)信用等级管理。按照农总行统一标准,对农业银行所有法人信贷客户的信用履约、偿债能力、盈利能力进行综合考评,评定出信用等级,以此为依据,将它们进行分类排队,划分出优良、一般、限制、淘汰四大类,并分类建立客户库,为调整信贷结构提供科学的决策参考。在信贷工作中要求切实做到巩固和拓展优良客户,大力提升一般客户,积极转化限制客户,主动退出淘汰客户,以确保信贷结构调整目标的实现。4JJ中华财教网
4JJ中华财教网
2 全面实施信贷人员工作质量等级管理。按照农行四川省分行统一标准,对农业银行各级经营行信贷经营管理者的信贷基础管理工作,业务拓展、贷款资产质量及收息水平等项指标进行考评,以此为依据,将信贷人员划分为一级(优秀)、二级、三级、四级(合格)四个等级,并与信贷人员的业绩考核、职务晋升、职称评聘及工资收入挂钩奖惩,考评不合格者必须下岗培训,重新进行持证上岗考试。4JJ中华财教网
4JJ中华财教网
3 全面实施经营行信贷规范化等级管理。按照农行四川省分行的统一标准,对农业银行各信贷经营行的信贷结构设置及人员配置、信贷规范化管理基础工作、信贷管理效果(信贷资产质量、贷款利息收回水平、被组织推广的先进经验及被组织查处的违规违纪情况)等项指标进行综合考评。以此为依据,将各信贷经营行划为一级(优秀)、二级、三级、四级(达标)四个等级,并与信贷决策权限赋予、信贷计划的配置、主管信贷人员的业绩考评、职务晋升、职称评聘等紧密挂钩奖惩、经考评未达标的行不得授予信贷业务审批权,并限期整改。  4JJ中华财教网
4JJ中华财教网
二、 充分认识全面实施信贷等级管理的重要性和紧迫性 4JJ中华财教网
4JJ中华财教网
 1 实施信贷等级管理是确保全行信贷管理规章制度贯彻落实的重大举措。农业银行是一个超大型的国有商业银行,实行一级法人管理体制。如何确保一级法人意志得以真正体现,确保总行关于信贷管理的各项规章制度落到实处,是我们多年来苦苦探索,但一直未能很好解决的问题。这除了信贷决策者、管理者的道德素质和能力素质因素外,主要原因是没有一套科学的检查、考核办法和评价体系。实行信贷等级管理、建立起科学、严密的以贯彻落实总行信贷管理法规制度为主线,以提高信贷资产质量为目标的信贷检查、考核、评价体系,并实行奖惩挂钩,就能有效地解决有章不循、有令不行、有禁不止、违规操作等问题,增强全体信贷工作人员遵章守纪的自觉性和主动性,就能有效地把全体信贷工作人员的认识统一起来,做到政令畅通。4JJ中华财教网
4JJ中华财教网
2 实施信贷等级管理是改变农业银行信贷管理现状的重要途径。从农业银行信贷管理的现状看,信贷管理的内控制度的执行力度正在逐步加强,信贷结构调整取得了明显的成效,但存在的问题不容忽视。这些问题主要表现在:一是信贷基础管理工作薄弱。如借款合同填写不规范、要素不齐全、信贷档案资料不齐不全、分类不科学、保管不规范,贷款风险保障措施不实,放宽企业信用等级评定标准,逆程序、省程序甚至越权审批发放贷款等。二是贷款“三查”制度落实较差。贷前调查简单,缺乏较为详尽的书面报告;贷时审查马虎,审查程序及审查要素不规范;贷后检查薄弱,风险监测不力,预警分析差。三是到逾期贷款清收不及时。四是信贷人员素质参差不齐,数量严重不足,很难适应新形势下信贷规范化管理的需要等。要解决上述问题,必须实行信贷等级管理,建立一套科学严密的检查、考核、评价体系,对企业信用状况、信贷人员的工作质量及效果、信贷经营行经营管理信贷业务的质量和效果进行科学的实事求是的检查、考核和评价,以促进全行信贷管理水平和信贷资产质量的全面提高。4JJ中华财教网
4JJ中华财教网
3 实施等级管理是加快业务发展,进行信贷结构战略性调整的坚实基础。“十五”时期是我国进行经济结构战略性调整的重要时期,是完善社会主义市场经济体制和扩大对外开放的重要时期,同时也是农业银行大力调整信贷结构、加快业务发展、建立现代商业银行制度的关键时期。我们必须紧紧抓住这个千载难逢的历史机遇,一手抓发展,保证全行业务的高效、快速增长;一手抓管理,保证各项业务的持续、健康发展,在农业银行信贷业务的发展过程中,我们有很多的经验,也有不少的教训。大办实体,盲目到沿海投资、跟风贷款,造成了巨大的损失,这除了政策因素外,很大程度上是我们信贷决策人员和信贷管理人员的道德和能力所致。我们必须汲取历史的经验教训,坚持发展与管理并重,大力实施信贷等级管理,只有紧紧围绕以客户为中心,以提高信贷资产质量为目标,以落实信贷管理各项规章制度为重点,建立起一套科学严密的信贷经营管理工作检查、考核和评价体系,才能确保信贷结构战略性调整目标的实现,才能确保业务发展真正建立在规范化管理的基础之上。4JJ中华财教网
4JJ中华财教网
三、 实施信贷等级管理必须解决的主要问题4JJ中华财教网
4JJ中华财教网
由于信贷等级管理是一种全新的管理办法,为确保实施效果,必须切实解决好以下主要问题:1 统一认识,加强领导,真正把提高信贷资产质量和信贷管理水平作为农业银行的“生命工程”抓紧抓好,这是搞好信贷等级管理的关键。各级行行长要高度重视信贷等级管理工作,切实加强对信贷等级管理工作的领导,要切实转变工作作风,认真开展好主管行长“三个一”(即每年至少召开一次信贷规范化管理薄弱环节排查会,至少组织一次信贷管理规章制度执行情况的全面检查,至少组织一次对所辖信贷人员的职业道德教育和业务知识培训)、信贷处(科)长“三个三”(即每年至少组织开展三次信贷规范化管理常规检查,每次检查不得少于三分之一的信贷经营管理单位,每次检查不得少于三分之一的新发生业务量)活动,认真解决人、财、物等突出矛盾和问题,俯下身子抓落实。4JJ中华财教网
4JJ中华财教网
2 按比例要求限期配齐配足信贷人员,是搞好信贷等级管理的基础。长期以来,信贷管理基础工作薄弱的重要原因之一是信贷人员不足,要实施信贷等级管理,首要条件就是要按要求配齐配足信贷人员。各级行应按全行在编人数的20%配齐配足信贷人员,业务量大、信贷客户多的行还应超出这个比例。所有信贷人员必须经过持证上岗考试并取得上岗资格,未取得信贷人员上岗资格证书的人员不得充实到信贷队伍之中。4JJ中华财教网
4JJ中华财教网
3 全面加强信贷队伍的职业道德教育和业务技能培训,不断提高信贷管理人员的思想政治素质和业务操作技能,切实防范道德风险,这是搞好信贷等级管理的重要环节。“磨刀不误砍柴工”,要通过加大教育、培训力度,使全体信贷人员知道为什么要实施信贷等级管理,怎样才能达标上等,哪些必须为,哪些是“高压线”,坚决不能为,增强遵章守纪、爱岗敬业的自觉性、主动性。只有全体信贷人员思想素质、业务素质和操作技能的全面提高,信贷等级管理才能收到实效。4JJ中华财教网
4JJ中华财教网
4 坚持“三结合、三挂钩”,严格考评奖惩,这是搞好信贷等级管理的重要保证,信贷等级管理必须坚持按年检查、考评,并与信贷管理规章制度执行情况大检查紧密结合起来,与年度授权、授信管理紧密结合起来,与争优创先活动紧密结合起来,考评结果要与信贷资源分配挂钩,与行长、主管行长的业绩考核和职务晋升挂钩,与信贷人员的职称评聘和工资收入挂钩。真正做到奖优惩劣、奖勤罚懒、激励先进、鞭策后进,不走过场。4JJ中华财教网
4JJ中华财教网
                                                                 (作者单位:农业银行四川省分行所在地:四川省成都市 邮编:610015)4JJ中华财教网
 4JJ中华财教网

4JJ中华财教网

 4JJ中华财教网

责任编辑:admin

发表评论/信息纠错查看全部评论
评论人条评论发表时间
  • 昵    称:
  • 验证码: *
  • 填写评论或纠错内容:
  • 注:您的评论需经过管理员审核后才能公布。
 1、凡本网注明"来源:中华财会网"的所有作品,版权均属中华财会网所有,未经本网授权不得转载、链接、转贴或以其他方式使用;已经本网授权的,应在授权范围内使用,且必须注明"来源:中华财会网"。违反上述声明者,本网将追究其法律责任。
  2、本网部分资料为网上搜集转载,均尽力标明作者和出处。对于本网刊载作品涉及版权等问题的,请作者与本网站联系,本网站核实确认后会尽快予以处理。
  本网转载之作品,并不意味着认同该作品的观点或真实性。如其他媒体、网站或个人转载使用,请与著作权人联系,并自负法律责任。
  3、本网站欢迎积极投稿
  4、联系方式:
   编辑信箱:admin#91jiaoyu.com