银行零售业务怎样应对入世
金融时报 (2002年01月28日)
亓丕华
最近,国内银行积极探索入世后零售业务应对措施,通过对同业动向的跟踪,可将各行将要采取的有关措施归纳为“四个保障”、“三个完善”、“两个加强”。
一、“四个保障”
1、认识保障。国内银行普遍认为:随着经济金融改革的发展、经济金融与国际接轨的加快和入世、社会和人们观念进一步转变,使个人金融服务需求呈多元化,零售业务将逐渐成为银行的主体业务之一。各行将根据自身情况加大人、财、物方面的投入,超常规发展零售业务。
2、科技保障。科技在零售业务发展中的作用越来越重要。科技滞后是各家银行的共性问题,也是导致零售业务发展滞后的重要原因之一。为使科技保障落到实处,科技信息工作必须坚持在总行领导下统一规划、统一安排、统一开发、集中管理、分级负责,以实现系统资源信息的共享。
3、产品保障。产品是市场营销的载体和核心,是银行生存和发展的基础。银行业务的竞争很大程度上就是产品的竞争。要实现零售业务的大发展,就必须重视和加强产品的开发、应用及整合。新产品的开发要注重多样性、保持先进性、确保效益性。同时,要具有较强的适用性和操作性,操作简单,使用方便。产品开发,要突出重点,加强重点产品、特色产品的开发,形成以特色产品和拳头产品为核心的产品体系。
4、内控保障。要建立完整的、立体的、有效的内控体系。这个体系应有总、分、支行三个层次、有零售业务、内审稽核、纪检监察共同构建,由总行检查人员、分行稽核人员、分支机构内控监督员组成,将自律与检查相结合,将防范与整改相结合,将奖励与惩处相结合,将常规检查与重点检查相结合,将定时检查与临时抽查相结合,将现场检查与非现场检查相结合,将自查与互查相结合。
二、“三个完善”
1、完善考核评价体系。无论国有银行,还是中小银行,评价机制对零售业务的发展具有直接的指导作用。考核体系应根据现代金融业的要求进行完善。以吸存为主要考核指标的评价机制会导致产品开发、市场营销朝着沉淀存款的方向发展,对零售业务的持续、健康的发展产生误导作用。对零售业务应建立以利润为核心的考核指标体系,所有指标都对利润或收益以直接或间接的形式体现。考核的主要指标应包括吸存指标、个人信贷指标、中间业务指标和业务发展指标。
2、完善激励机制。科学的激励机制的实质是能充分激发和调动动员工作的积极性和创造性,促进业务快速、稳定、高效发展。应采用包括物质的、精神的多种方式激励和鞭策员工奋发向上,形成你追我赶的局面。
目前,民生卡功能尚未加载任何特色金融产品,但由于建立了一套较为完善的激励机制,民生卡业务开通不到一年,市场份额上升迅猛。截至去年9月末,民生银行人民币储蓄存款已达39.11亿元,发卡量近400万张。
3、完善服务渠道。随着金融科技水平的提高,竞争的加剧和客户对金融服务便捷性要求的提高,为客户提供包括:电话银行、网上银行、自助银行、CallCenter在内的多种服务渠道,已成为各行提高服务水平,扩大市场份额,增加利润来源的必然选择,对于中小银行来讲,通过完善服务渠道弥补网点不足就尤为迫切。
三、“两个加强”
1、加强经营管理。超常规发展零售业务的战略,要靠加强经营管理来落实。各行应制定和完善统一的管理办法,理顺和完善内部系统运行机制和管理体制。
零售业务的品种要集中经营,统一经营,综合经营,形成综合规模效益,不能单打一,不能搞单干,有条件的地方实行独立核算。
“中国工商银行信贷综合管理系统V2.8