他山之石:美国怎么建立个人信用体系
采访花旗银行副总裁汪劲的动机有两个:一个,美国花旗银行是全球个人信用体系的倡导者。个人信用体系建立是中国拉动内需迫在眉睫的问题,缺乏信用体系已成为制约中国经济发展的瓶颈。另一个是,汪劲博士学贯中西与文理,从事过物理学、生物学、个人信用管理及资本市场研究,如今的汪劲一面在金融界大显身手,一面还在纽约大学石溪分校任兼职教授。
经过一个小时的车程,在蛇口的南海酒店,记者终于见到一位深色便装的朴实、平和的汪劲,这位曼哈顿大街上的银行家首先让人联想到的是你的隔壁邻居,在美国留学、工作十几年,还讲着一口略带东北方言的普通话,在个把小时的采访过程中竟没蹦出一个外语单词。
美国建立信用体系历时百年
记者:能否介绍美国的个个信用体系发展情况?
汪劲:美国建立较完备的信用制度大约花了100年时间,美国的第一家民营的信证局大约成立于100年前,最初用纸、卡等各种原始统计方法,费时费力。随着计算机技术的成熟和计算机网络的普及,到80年代初美国已建立了全国数据共享个人信用体系,正是这一体系为美国个人信贷打下了坚实的基础。
记者:据了解,您在花旗银行近几年一直负责个人信贷业务,花旗银行这方面业务开展的情况如何?
汪劲:花旗银行是美国信用卡发放量最大的银行。七八十年代,花旗银行的企业贷款多过个人。时过境迁,现在这个比例刚好颠倒了过来,个人贷款的比例超过企业,占到贷款总规模的百分之六七十。花旗银行率先为消费者发放了大量信用卡,投放了大批信用贷款,包括教育贷款、农民小额贷款、房屋贷款、汽车贷款、保险贷款等,方便了个人,刺激了消费。个人信贷单笔数目不大,但客户数量众多。
记者:这一数字变化与个人信贷体系的支持有关吧?
汪劲:当然,这是不言而喻的。
中国应采取哪种模式
记者:目前,国际上个人信用体系有几种方法?
汪劲:如今,世界上个人信用制度,主要形成了两种模式,一类是欧洲推行的政府主导,联合个人模式;一类是美国的模式,即受政府制约与规范的民营企业运作模式。就是一些部门或是个人联合起来成立信证局,搜集各方面信息,银行、个人都要利用信用等级评估为己所用,信证局则靠信用证明获取报酬。
记者:您认为中国应该采用哪种方式?汪劲:我认为中国最好不要照抄任何一种模式,中国有现成的模式可以借鉴,中国完全可以少走弯路。
记者:能否再具体一点?
汪劲:我觉得中国在运作初期更适合采用欧洲模式,政府的推动作用在现今中国尤为重要,之后证信事业可以逐步向企业经营模式过渡,以提高效率。中国个人信用体系的建立最好分两步走。第一步,初步建立个人信用档案、信用等级评价体系;第二步是充分利用信用等级评定系统。
信用制度不是一个区域性问题
记者:中国已经开始在上海试点建立个人信用体系,据说深圳也在搞。
汪劲:其实,中国最早关注个人信用体系的是深圳。两三年前,深圳民营企业家黄闻天上书朱镕基总理,经朱总理批示,中央人民银行在上海进行了试点。但个人信用制度不是一个区域性问题。仅上海或深圳建立个人信用体系没有多大意思。因为,一个人在上海表现得好,不见得就能在深圳表现得好。因而,我认为中国搞个人信用体系最重要是全国联网,建立一个全国共享的数据个人网络,将来最终可能是全世界联网。
中国信用制度难在部门协调
记者:据了解,您多次与国内同行交流建立个人信用体系的问题,您认为目前中国在这方面存在的最大困难是什么?
汪劲:我一年几次回国,就是想多了解一些大家对这个事情的看法,这个事业需要社会各界的关心,现在各方面都很重视这一问题,已形成了一个很好的气候。我认为,中国信用制度的建立最困难的可能是达成各部门之间的协调。建立个人信用制度是一个非常庞大的工程,涉及银行、公检法、海关、税务、保险等许多部门,各个部门还要统一标准,步调一致,但一旦达成共识,初步框架的建立并不需要太长时间。技术方面已经不成问题,现在互联网技术已经成熟。
建立个人信用体系迫在眉睫
记者:现在中国正在整顿市场秩序,有人认为造假坑蒙拐骗是与道德有关,您的看法呢?
汪劲:坑蒙拐骗与其说是道德问题,还不如说是个人信用制度问题。因为道德概念很抽象,信用体系是以制度为基础的,没有信用制度,缺乏约束,美国人一样不会讲信用。如果一个美国人坑蒙拐骗,那么他就会有不良的工商记录,这个记录很可能断送他一生的经济生命。市场秩序整顿的精髓就是要建立个人信用体系。
记者:中国为了扩大内需,一再鼓励个人信用消费,但银行似乎顾虑很多?
汪劲:中国虽然教育贷款、汽车贷款、房屋贷款等个人信贷品种日益增多,不过,由于手续繁琐,普及面不大。究其根源,没有建立一套个人信用制度,包括个人信用数据库及个人信用评估系统。银行没有放贷依据,个人也很难贷来款。中国已从买方市场发展到了卖方市场,中国经济发展到今天,建立个人信用体系已经迫在眉睫,如果再不发展个人信用体系,中国经济的进一步发展就要受到严重制约。(胡佩霞、苏昕)
《深圳商报》 2001年11月01日