我国商业银行中间业务发展探讨
摘要:中间业务对于商业银行改善经营结构和提高经营效益、培育新的利润增长点以适应金融市场化、国际化发展的要求起着关键作用。本文从我国商业银行发展现状入手,揭示成因,并结合当前的金融环境和实际,提出商业银行中间业务发展的策略。
一、我国商业银行中间业务发展存在的问题
中间业务作为金融深化与金融业竞争的必然产物,在金融管制放松、金融市场发展与公众需求的不断刺激下迅速发展,已成为当代国际银行业的主要收入来源。从我国近年来银行中间业务的发展情况看,虽然取得一定发展和成效,但仍存在着起步晚、层次低、品种少、发展慢、范围小、效益差等问题,这种状况与竞争形势发展的要求还有很大差距,造成此种状况的原因主要有以下几个方面:
1.中间业务发展缺乏全局性。对中间业务的组织管理考核力度不大,缺乏引导性。部分领导没有把中间业务作为考核目标分解到各部门、各行处,也没有具体量化考核要求。基层银行对中间业务的经营原则、经营范围掌握不准,没有统一的程序可循,完全由各行根据自己的理解实施,缺乏规范性和长期性,影响了中间业务的发展。
2.发展的中间业务面小,范围窄。目前,我国商业银行开办的中间业务,无论从规模上、效益上,还是从社会影响上都不足以形成新的效益增长点。一是开办的中间业务种类少、范围窄。到目前为止,我国商业银行仅仅办理了一些传统的代理业务。主要有代发工资、工资转账、代理兑付、代理收付、代理买卖等。二是中间业务发展不快,比重过低。开办中间业务的时间短,涉及的企业户数少,金额小。三是质量差、效益低。各商业银行开办的中间业务,普遍存在质量差、效益低,手续繁琐的状况,没有把一卡通、微机联网、高新技术用于银行的潜在优势发挥,缺乏高质量、高效益的优秀代理品种,浪费银行现有的人力、物力、财力资源。
3.中间业务发展效益低下,缺乏积极发展的意识。中间业务是以为社会提供各类金融服务并收取一定手续费为目的的金融服务业务,但由于受传统银行经营观念的束缚及客户金融意识较弱等原因的影响,对中间业务没有合理的定位和规定,缺乏足够的认识。加之广大客户对银行收取手续费缺乏认识,大部分中间业务成为银行的无偿服务,不讲价格,不计成本,致使银行信用价值扭曲错位。仅作为一种争取存款的手段,使中间业务的应得收入流失,不能产生效益,挫伤各银行开办中间业务的积极性。
二、我国商业银行中间业务发展策略
中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》,不仅明确了银行开办中间业务的范围、中间业务准入制度,而且简化了业务审批程序,明确了中间业务的收费要求,这对于鼓励我国商业银行中间业务创新、完善银行服务功能、提高盈利能力和竞争能力、有效防范金融风险产生了积极影响。为此,根据当前国内的金融环境和实际情况,我国商业银行可采取下列策略来实现中间业务大发展,提高自身竞争能力。
(一)建立业务管理机构,健全业务管理制度
1.建立业务管理机构。鉴于当前各商业银行业务经营松散、自发性较强的现实,各商业银行有必要按市场导向重新考虑内部职能机构的设置,从上到下建立独立的专门中间业务管理组织机构,打破以存贷为中心,以产品来设置职能部门的旧框架。
2.建立授权制度。按照品种、风险程度高低、金额大小、操作程度难易等标准来界定相应权限,确定分、支行经营种类与额度。
3.建立新产品立项、验收制度。新产品的开发应进行可行性研究,按照管理权限报上级行审批,经批准后,正式组织项目开发;在开发过程中,经办行应及时将项目进展情况向上级行汇报;开发完毕后,要组织对产品的验收工作,验收合格后正式投放市场。实现中间业务产品开发的制度化、规范化,保证开发的金融产品真正满足客户需求,实现预期效益目标。
4.强化统计、考核指标体系。建立科学的、完整的中间业务考核指标体系,有助于对中间业务拓展状况的把握,有助于增强动力和压力,促进中间业务的发展。
5.建立科学的考评和激励机制,把中间业务的发展切实纳入各级行经营目标责任制,并将目标任务完成情况作为考评领导者业绩、各级行年度评先的重要依据。
(二)以市场为导向,以客户为中心,按照不同地域、不同层次、不同阶段,因地制宜地开展中间业务
商业银行在选择目标市场策略时应根据自身的规模和地位把所处环境中面临的各种机会和挑战与自身的资源和条件结合起来考虑,细分客户市场,统揽全局,制定长远规划,组织专门人才对中间业务进行战略研究,充分利用市场营销部门的信息系统进行预测,发挥本行的优势与特点,瞄准市场热点。
对发达的大中城市在发展传统中间业务的基础上,应重点引进和开发多种高层次的中间业务,开展全方位的高起点、高科技、高收益的中间业务,以地域的客户为中心,开展远期结售汇、代理发行,承销、担保等各类衍生交易,以高科技服务取胜于同业;对发展中地区,有选择地开展中间业务,研究开发中间业务的中级产品如航天,汽车,旅游,房产,代理路、桥、高速公路收费,自动转账交易等品种,使中间业务操作向方便化、设备适用化方向发展;对落后地区,以传统中间业务的拓展为主,先开展代收代付、代理理财等初级中间业务品种,逐步创造适宜中间业务开展的环境,提高公众和企业的金融意识。
(三)突出发展重点中间业务品种,加强新产品开发
目前,我国商业银行开展的中间业务品种已有260多种,对这么多品种,银行没必要也不可能投入均等的资源,而应有选择地发展一些重点业务品种:代理业务的重点应放在进一步完善现在的各种代理业务上,并根据客户需要不断发展新的业务品种,扩大代理范围,同时应运用计算机和通讯技术进一步提高其质量和效率,结算业务应重点提高结算效率,加快电子化建设,形成以计算机网络为中心的全行统一资金调拨和清算网络及社会电子金融服务网络,降低结算成本;信用卡业务应加快改善用卡环境,解决信用卡使用效率低、特约商户少等问题,使持卡人真正感受到信用卡便利迅速的特点,并根据市场需求积极开发新型卡种,拓展信用卡功能。
作者:中国农业银行青岛市高科技工业园支行 段元鹏 来源:《济南金融》2002年第1期