中国信贷政策的回顾与展望(下)
(六)实施封闭贷款,帮助国有企业改革脱困。1999年,在总结和完善封闭贷款经验的基础上,先后与有关部门联合出台了《封闭贷款管理办法》与《外经贸企业封闭贷款管理办法》,以贷款封闭运行的形式,鼓励商业银行对资产负债率较高、亏损严重但政府决定救助的国有工业企业以及有订单、有效益的国有亏损外经贸企业发放流动资金贷款。同时,及时防范封闭贷款风险。针对一些企业出现贷款不能封闭运行,经营亏损加剧,难以按期还本付息,以至产生新的信贷风险的问题,2000年7月,及时发布了《关于坚持封闭贷款条件、从严控制封闭贷款发放的通知》,要求商业银行必须严格掌握封闭贷款的发放条件,合理确定封闭贷款的期限,加强监管,控制风险。
(七)加强政策指导,支持中小企业发展。由于直接融资渠道狭窄、抵押担保难等诸多原因,中小企业融资难问题突出,资金紧张的呼声很高。1998年以来,中央银行通过多次适当上浮利率浮动范围、对中小金融机构发放再贷款、再贴现等,支持中小企业发展。在信贷政策方面,从健全机构、改进管理、提高服务、完善制度等各个方面,对中小企业进行信贷支持。1998年、1999年先后发布了《关于进一步改善中小企业金融服务的意见》、《关于加强和改进对小企业金融服务的指导意见》,要求金融机构建立专门的信贷管理部门,完善信贷管理体制,进一步强化对中小企业的金融服务体系,改进中小企业信贷工作方法,以及支持建立小企业社会化中介服务体系等。2001年,中央银行又提出要进一步加强信贷指导、完善服务机构、规范和发展中小金融机构、合理增加再贷款和再贴现以及完善信贷管理办法等八条指导意见,加强中小企业信贷工作,进一步改进中小企业金融服务。
按照上述政策措施,各金融机构都有针对性地制定和采取了一些改进措施,中小企业贷款难问题,有了一定程度的缓解。据不完全统计,到2000年底,国有独资商业银行对中小企业的贷款余额已达3.4万亿元,占各项贷款余额的59%。以中小企业为主的非国有经济贷款也在稳步增长。1998年、1999年、2000年,金融机构对非国有经济贷款占各项贷款总额的比重,分别为42%、46%和48%,逐年上升。
(八)发放助学贷款,支持教育事业。为实施国家科教兴国战略,从1999年开始,高校进一步扩大招生规模,到2000年底,各类高校在校学生达到470万人,比1998年翻了一番。招生规模的扩大,进一步加剧了教育经费紧张矛盾,解决的办法是建立国家、个人共同分担教育经费制度,由此又导致大量的贫困学生无力就学,读不起书。针对上述问题,中央银行及时推出了助学贷款政策。先后发布了《关于国家助学贷款管理规定(试行)的通知》以及《助学贷款管理办法》,由试点到推广,逐步扩大到全国。助学贷款分为国家助学贷款和一般商业助学贷款两大类。国家助学贷款是指国有独资商业银行对全日制高校中经济困难的学生发放的、财政予以贴息的贷款。一般助学贷款是金融机构根据自身业务特点,对高校学生、学生家长发放的一般商业性贷款。1999年至2001年,在有关部门特别是高校的配合下,已累计发放了国家助学贷款14.4亿元,共计扶持了37.9万名学生就学读书,助学贷款余额已达32亿元,其中国家助学贷款为13亿元,一般助学贷款余额为19亿元。
(九)有效实施证券市场信贷控制,防止过度投机。长期以来,由于我国证券市场具有较明显的投机性特征,中央银行始终坚持“开正门、堵邪门”的原则,严禁信贷资金违规流入股市,有效实施证券市场信贷控制,对有关证券交易的各种贷款进行控制,目的在于抑制过度投机。
近年来,适应资本市场发展需要,中央银行在切实防范信贷风险的基础上,合理安排资本市场信贷控制。一是允许发放证券公司股票质押贷款。2000年2月,与证监会联合发布了《证券公司股票质押贷款管理办法》,允许商业银行接受综合类证券公司自营的A股和证券投资基金作质押,发放股票质押贷款,贷款期限6个月,质押率限定为60%,贷款利率最高上浮幅度为30%,最低可以下浮10%,以拓宽证券公司融资渠道,支持资本市场长期健康发展。二是严禁发放个人股票质押贷款。针对个别商业银行擅自开办个人股票质押贷款业务,导致部分信贷资金违规流入股市,严重扰乱金融市场秩序的情况,中央银行及时对有关违规行为进行处理,维护了资本市场的稳定健康发展。
中央银行信贷政策展望
今后一个时期,在信贷政策方面,中央银行主要做好以下工作:
第一,增加农业信贷投入,努力提高农民收入。中央银行要进一步改进农村金融服务,支持农村经济发展。一是农村信用社要全面推行小额农户信用贷款。农村信用社要根据农民年收入水平和农业生产实际需求,合理核定授信额度,及时、足额把小额农户信用贷款发放到农民手中。同时,要借助村委会的桥梁作用,把村委会作为农民自治组织与农村信用社作为农民合作金融组织的功能有机结合起来。为在农村中全面推行小额农户信用贷款创造信用环境。二是促进农业产业化经营。在重点支持农户贷款的基础上,农业银行对农业部确定的农业产业化重点龙头企业要加大贷款投放力度,促进农业产业化经营;按照市场需求变化,支持农业和农村经济结构调整。三是充分发挥利率杠杆的作用。在民间借贷活跃、信贷资金紧张的地区,允许农村信用社进行存款利率上浮的试点,以打击民间高利贷活动,同时增强农村信用社吸收存款的能力。
第二,切实防范消费信贷风险,积极推广消费信贷业务。目前看来,尽管消费信贷业务发展很快,总量迅速增加,品种日益繁多,但是在各项贷款余额中所占的比重还不高,到2001年底仅为6%,发展潜力还很大。今后一段时间,中央银行将在及时防范消费信贷风险的基础上,稳步推进消费信贷业务发展。一是全面规范消费信贷业务发展,将及时出台《个人消费信贷管理办法》,从贷款程序、贷款