从比较优势探求农信社的风险化解
摘要:农村信用社由于自身弱质和市场定位偏差,在竞争中明显处于劣势,风险较大。有效化解其风险,农村信用社应根据自身特点,找出比较优势,并使之得以充分发挥。
农村信用社由于自身弱质和市场定位偏差,导致目前在激烈的金融同业竞争中明显处于劣势。我们认为,农村信用社只有认真分析自身的比较优势并使之充分发挥,才能正确求解风险化解之路。
(一)农村信用社与其他金融机构相比存在着许多比较优势
1.制度安排优势。农村信用社作为社区农民自己的金融组织,不但具有贴近农民、直接为农民生产和生活服务的特点,而且有直接吸收农民入股资金、使农民成为信用社的股东和管理者、成为信用社主人的制度优势。这一制度优势是国有商业银行和其他金融机构所不具备的,是农村信用社发展的推动力,是吸引农民储蓄的有力武器。
2.经济基础优势。中国是一个农业大国,农村个体经济、家庭经济和中小合作经济等正处在蓬勃发展之中,正处在向市场化和工业化深度发展之中;农业是国民经济的基础,加强农业基础地位是我国“十五”期间乃至今后一个相当长时期的基本政策。农业和农村经济既是农村信用社服务的对象,更是农村信用社生存和发展的经济基础,农业的基础地位和农村经济的不断发展壮大,为农村信用社的经营奠定了良好的经济基础。
3.群众基础优势。农村信用社是由社区内社员(包括社区法人等)自愿入股联合组成的。入股的真正目的不是投资,不是为了分红,而是为了组成信用社,并从中获得应享有的各种金融服务。亿万农民需要有最能贴近自身经济生活的金融服务组织,而农村信用社就是这样的金融服务组织,它的经营好坏,存贷款规模大小都直接关系到农民的切身利益。农村合作社在经营宗旨上强调为社员服务,在经营体制上强调民主管理,在经营决策上强调“一人一票”制,这些特征都适应了广大劳动群众、尤其是亿万农民朴素的社会公正和人人平等的理念,因而也最易为农民所接受。因此,农村信用社在增资扩股以及召开社员代表大会、宣传储蓄、拓展各项业务等方面都能得到广大农民和社员的热烈拥护和支持。这是农村信用社赖以发展的极为重要的群众基础。
4.信息匹配优势。中小企业占我国企业的绝大多数,中小企业一般规模小,经营稳定性差,金融服务要求具有数量小、随机性强、期限短而急等特点。中小企业的特点决定了大型金融机构在为其提供金融服务时就存在信息不匹配的问题:(1)即使它在地方上设有分支机构,其经理人员也会经常调换,使得其对地方企业的了解程度相对较差;(2)即使这些地方分支机构的经理人员能够了解地方中小企业的经营状况,他们也很难向其上级机构传递中小企业的经营信息,因为中小企业缺乏经营透明度的一个关键特征是其信息不具有“公开性”。与大型金融机构不同,农村信用社熟悉当地的风土人情,易得到地方政府的支持,得地利人和之便,能以更低的成本获取信息。
5.成本经济优势。管理会计学告诉我们,按成本习性,一个产品的成本由单位固定成本和单位变动成本两部分组成,即c=a/x+b。从公式看,要想降低单位产品成本,要么降低单位固定成本,要么降低单位变动成本。降低单位贷款的固定成本,或者减少固定成本总额,或者增大贷款金额。大型金融机构的固定成本总额一般较大,且不容易压缩,这样以来,降低单位贷款的固定成本只能走增大贷款金额这条路了,小额贷款对大型金融机构来说在成本上是不经济的。而农村信用社属中小金融机构,固定成本总额小,即使是小额贷款,其单位贷款所分摊的固定成本也是有限的,是经济的。
6.政策扶持优势。农村信用社作为最好的联系农民的金融纽带,肩负着新形势下农村金融服务的重任。近年来,人民银行为促进农村信用社的健康发展,在货币政策方面给予了倾斜支持。允许农村信用社办理再贴现、参加资金鉴证系统,在支农再贷款方面进行了大量的注入。为了支持农村信用社进一步扩大农业信贷投放,人民银行近日批准再次增加对农村信用社再贷款限额200亿元。
(二)发挥农村信用社比较优势,促进农村信用社健康发展
1.实行股份合作制