论县域经济的金融服务
(一)问题产生的背景
当前,我国已经成为世贸组织成员国,国有商业银行由粗放经营转为集约经营的频率日益强化,信贷管理体制实行了比较集中的管理模式,信贷管理审批权一律上收到省分行,直至总行。这样,地市级分行尚有活动空间,基层行便成为上级行的“增存部”、“蓄水池”,县级区域经济发展项目无论市场前景怎样,经济效益、社会效益如何,均不能及时取得银行信贷资金的支持,往往形成项目评估、可行性分析与资金到位相脱节。
(二)县、市级区域经济发展的误区
一、信贷资金投入失衡,势必形成城乡经济发展的“剪刀差”
当前,国有商业银行为了适应金融改革的需求和迎接中国加入世留组织带来的挑战,信贷管理体制进行较大的战略性调整,是非常必要的,也是符合现代商业银行经营规则的。但是,不分青红皂白,一古脑地将基层商业银行的信贷管理权全部上收,是缺乏调查研究的,也是没有科学根据的。这种比较集中的信贷管理模式从理论上讲类似改革前的“大一统”体制,在大中城市与小城市、县级以下的经济发展区域人为地划分了一道鸿沟,致使经济发展呈现两极化。一方面,中等城市以上的国有大中型企业不断得到银行部门的资金支持,技术改造后劲充足,产品结构适时调整,市场生命周期得到更新,企业效益将走出低谷,重振雄风;另一方面,县、市级城镇以下的小型企业,无论是国营、集体还是私营、个体企业,在取得银行信贷资金支持方面都不同程度地受到多方面的限制,使产品更新滞后,流动资金不足,机械设备老化,导致县域经济发展滞后。
二、农村经济发展的基础地位受到冲击
县级区域经济是联系城市与农村的纽带,在国民经济整体结构中处于举足轻重的地位,经济发展的合理资金需求不能得到及时满足就会使国民经济的发展出现断层,而这种断层结构将直接影响农村经济的发展。从现行的国有商业银行信贷管理体制改革内涵来看,信贷资金的投向几乎全部集中于地市级以上的企业或项目,而县级以下农村经济的发展却颇受冷落,国有商业银行分支机构将在县城及乡下的吸存资金统一纳入其总行宏观平衡,系统内调剂使用,仅靠力量薄弱的基层农村信用社支持农村区域经济的发展形同小马拉大车,农村经济的发展后劲严重不足,其前进步伐就如同“蜗牛爬树”。
三、经济和金融的相互作用在农村区域体现得不充分
众所周知,经济决定金融,金融反作用于经济,这是一条颠扑不破的真理。金融改革要在尊重客观规律前提下才能取得综合效应。时下,国有商业银行信贷资金集中实施“四重”战略,即将绝大部分资金投入到“重点地区、重点行业、重点客户、重点产品”,而广大农村区域经济发展需要的资金被长期搁浅,这种把资金投向回报率较高、风险系数较小的集约经营方式是商业银行培育新的经济增长点的必然反映,本无可厚非,但一味追求自身的经济利益,而不顾社会宏观效应是与我国金融改革的初衷相悖的。所以,国有商业银行在确保国家大中型项目资金需求的前提下,适当筛选县级区域经济发展项目,给予必要的资金支持是实行信贷体制改革的最佳选择。
(三)政策调整的几点建议
1、国有商业银行要切实转变观念,改进金融服务,适当放宽基层行的信贷自主权,为中小企业创造公平、合理的市场竞争环境。
各国有商业银行对于县级区域经济发展的企业项目,要采取区别对待、分类处置的原则,充分利用当前机构改革、布局调整的有利时机,对于不同地区的经济发展状况,在分析和考核综合指标的基础上,建议将县支行划分级次,适时下放部分信贷额度,以强化基层行、处对有发展潜力的小型非公有制企业的信贷支持力度,促进其发展壮大,推动市场有效供给的增长。
2、国家要制定支持中小金融机构发展的优惠政策,净化农村信用社的经营环境。
随着国有商业银行分支机构经营网点在县、市级经济区域的市场退出,支持地方经济发展的主力军就历史地落在农村信用社身上,而农村信用社由于多年来积累的历史问题较多,包袱较重,肩负的职责与自身的能力不相匹配,急需国家制定出台一系列扶植政策,如税务部门适当减免税收、财政部门加大支农力度、地方政府减少行政干预、中央银行灵活运用支农再贷款、再贴现等货币信贷政策工具有效地支持农村信用社的业务经营,才能逐步发挥支持地方经济发展的信贷主渠道作用。
3、地方政府有关部门要更新观念,不断调整产品产业结构,创造性地培育地方经济新的增长点。
对于地方经济发展的远景规则,地方政府应根据因地制宜、因势利导的原则,不断推陈出新,千方百计为企业发展引进附加值大、科技含量高的高新技术产品项目,以赢得国有商业银行的青睐,尽量减少不必要的行政干预;企业主管部门要从实际出发,制定一些切实可行、操作性较强的优惠政策,鼓励企业技术人员最大限度地发挥主观能动性,不惜代价地淘汰市场生命周期短、设备陈旧、效益低下的老产品,提高企业发展的综合素质,以取得国有商业银行信贷资金的支持,宏观经济管理部门要加强与银行信贷部门的沟通,尊重银行信贷行为的自主权,主动为企业和银行牵线搭桥,在公平、公正、诚实信用的基础上获得银行部门的资金支持,从而为地方经济的全面发展创造一个比较宽松的优良环境。
作者:赵丛民 李俊明 来源:金融时报(2002年04月01日)