小额农贷:农村金融改革双赢之路(下)
于以贵 任卫东 (中国人民银行广饶县支行)
近几年来,广饶县农村信用社牢固树立服务“三农”的宗旨,积极实施贷款投向的战略转移,把发放小额农户贷款作为该社调整农村信贷结构,防化金融风险的重要举措来抓,做活了“小额农贷支农”这篇大文章。
1.结合农户贷款证制度,简化贷款手续。1999年下半年,广饶县农村信用社安排信贷人员包片调查摸底,根据每个农户的经济状况、家庭成员就业情况、群众评价、历年资信以及是否拖欠村提留等条件评出最好、较好、一般三个信用等级,确定贷款额度,逐户建立了农户信用等级评定档案,据此发放贷款证。同时,每个基层乡镇信用社都开设小额农贷专柜,贷款农户持本人身份证即可办理,无需再找保证人和信贷人员。使贷款象存款一样方便,极大地简化了农贷手续。为了证实以贷引存,存取款时也要求农户带上贷款证,在存款栏内作登记,以证实该户的经济状况和信用程度大小,从而作为贷与不贷的参考依据。按“一次核定、随用随贷,余额控制、周转使用”的原则推广贷款证,保证了贷款投放领域和对象的特定性,贷款分散,收益高,风险小,即使有少数户不能按时还款,一般也是因自然灾害影响,没有恶意逃废债的行为,实践证明,贷款证确是农村信用社发放小额农贷的良好载体。截至11月末,广饶县农村信用社共发放农户贷款证28299本,以贷款证形式发放小额农贷余额29685万元。
2.发展“订单农业”,确保小额农贷资金安全。应该说,小额农贷这一贷款形式风险较小,但是农业毕竟是高风险产业,难免受到自然灾害的影响。广饶县小额农贷安全运作得益于广饶县“订单农业”的迅猛发展,在近几年的农业结构调整中,广饶县以“订单农业”大力推进农业产业化经营,实现了由盲目种植向按合同种植的巨大转变。截至2000年末,全县已经发展“订单农业”面积8000亩,发展“订单农业”年人均增收近500元。在发展“订单农业”过程中,该县农村信用社积极主动介入,自2000年初至今,累计为订单农业农户发放小额农贷6200户,金额9000余万元,占全县农户贷款的8%,收贷收息率达到100%。1998年,该县境内华誉实业集团有限公司与当地农户签订了“养殖订单”,三年来,农村信用社为这部分农户累计提供贷款3500万元,由企业为农户提供鸡苗、饲料和各类药品,农民自行组织养殖,企业设定最低保护价按季收购,养殖户每年向企业交售肉食鸡500万只,每户年均增收600元。
3.政府专项贴息,为小额农贷发放注入新的活力。广饶县农村信用社充分发挥人民银行支农再贷款的最大支持效果。自2000年以来,当地人民银行已累计投入支农再贷款55000万元,支农再贷款到位后,农村信用社在农户贷款需求没有满足之前不再向其他贷款主体发放贷款,并据此向当地政府争取优惠政策,地方政府拨出专项资金,用于贷款贴息。2000年,大王镇西营村利用农信社支农再贷款60万元大力发展农户奶牛养殖,与大王农贸乳制品厂签订订单,以不低于0.8元/斤的最低保护价收购,对于这部分贷款镇政府全部给予专项贴息。
牛流名 赵永起 (中国人民银行获嘉县支行获嘉县农村信用联社)
近年来,获嘉县农村信用社立足服务“三农”,以“联农桥”富民工程和创建“信用村”活动为载体,大力开办信用质押、联保互保等多种形式的小额贷款,全力支持当地农村产业化结构调整和农村经济发展,收到了显著的社会效益和经济效益。
1.全面推广“联农桥”富民工程和创建“信用村”活动,推动小额农贷向规模化发展。
为充分发挥农村信用社的“金融纽带”和“农村金融主力军”的作用,2000年伊始,在认真总结、探索各地支农经验的基础上,县联社推出了以“多户联保、等级核定、余额控制、随用随贷、周转使用”为原则,以《贷款通则》、《担保法》及上级有关规定为依据,以“贷款上柜台”为媒介的“联农桥”富民工程和创建“信用村”活动,使小额农贷真正走向千家万户。为了做好此项工作,县联社要求基层信贷人员在工作中要做到“三个到位”,即:思想认识到位、组织措施到位、支农服务到位,并制订了详细的实施步骤。第一步,成立以村长为组长,由村会计、民调员、信用站代办员组成的村审贷小组,负责对符合条件、有贷款意向并申领信用贷款证农户的审定工作。第二步,进行信用等级评定。根据农户的家庭财产、社会信誉、预算收入、预测经营项目的前景风险等,把农户的信用等级分为:A级、AA级、AAA级。并确立相应的财产折算系数(依次设定为0.2、0.3、0.5),核定贷款户最高贷款限额(家庭净资产X信用等级折算系数:最高贷款限额),签订有关协议,建立农户档案。第三步,由司法部门对有关合同、协议进行公证,确保信贷资金的安全。第四步,严把信用贷款证发放的“三个关口”。一是严把发证关。坚持“一不二好”(不拖欠信用社老贷款,信誉好、人品好)的发证条件,按照农户申请,联保协议和有关原则发放贷款证。二是严把贷款投放关,农户贷款时凭“两证一卡”(信用贷款证、身份证和服务卡)发放。三是严把事后监督关。对农户贷款证的发放及运用实行台账监测,推行一村一本、一户一页、一旬一对、一月一查、一季一考核、一年一评定的管理机制,严防“有证不贷,无证照贷,贷而不填,超额放贷”等现象发生;第五步,信用社上门为农户发放信用贷款证和信贷员服务卡。截至2001年底,全县信用社开展“联农桥富民工程”的村达172个,占全县218个行政村的79%,成立联保小组4203组,参保农户15796户,核定最高贷款限额10830万元。农民凭有效身份证明和信用贷款证及信贷员服务卡,就能像在超市购物一样,根据自己的贷款需求和核定的最高限额在当地农村信用社就近办理贷款手续,方便快捷、随用随贷、简单实惠,被群众亲切地称为“农贷小超市”。
2.优化服务环境,改善服务措施,提高服务质量,进一步拓宽了小额贷款之路。
在小额农贷实施过程中,获嘉县农村信用社注重从全方位入手,不断深化服务手段,使群众真正从小额农贷中得到实惠。一是既供“农贷套餐”又上“农贷快餐”,灵活解决农户资金需求。他们与全县1000个重点农户建立了对口支持,不仅为农民提供资金,而且还为其找项目、查信息、送技术、跑销路,提供套餐服务。为避免农户急需贷款奔波找人之苦,各信用社还设立专柜,为农户提供简捷实惠的综合服务,大力推广快餐服务。二是围绕农户需求,创新贷款品种。如张巨信用社开办了以花卉种植销售为主的花卉联保贷款;太山信用社开办了蔬菜销售“定单”贷款,都收到了很好的效益。三是开办助学贷款,资助353名贫困家庭学生圆梦大学城。四是开展“一联三送两促进”活动。广大信贷员在“三下乡”活动中主动交农民朋友,为农户着想,帮群众致富,谱写了一曲曲信用社和群众鱼水情深的赞歌。
小额农贷的推广实施,既在确保安全的同时用活了资金,又取得了明显的经济效益和社会效益。2001年,全县农村信用社累计发放贷款20085万元,其中小额农业贷款就达15844万元,占78.9%。贷款农户52110户,占全县农户的65%。由于建立了良好的信用关系和制约机制,小额农贷到期收回率达到98%以上,资金安全系数明显提高,2001年仅此一项就实现利息收910万元,比上年多收330万元,经济效益和社会效益均取得了令人欣喜的成绩。
徐宁 王超 李子海 (中国人民银行高青县支行 中国人民银行淄博市中心支行)
2001年,高青县农信社坚持“以农为本,为农服务”的宗旨,加大信贷支农力度,依托小额农户信用贷款,为农民致富、农业发展开辟了“绿色通道”,信贷支农结出了累累硕果。11月末,该社农业贷款余额达44920万元,占各项贷款的73%,比年初增加13321万元,占新增贷款额的130%;全年共支持4.6万多农户,占农户总数的52.1%。
1.进一步端正经营思想,摸清农民资金需求。
经过几年的实践,该社逐步认识到:只有深深扎根于农村这块“沃土”,农村信用社这粒“种子”才会破土而出,茁壮成长;只有回归土地,服务“三农”,把信贷资金重点投放于面宽、额小的农户,增加农民收入,活跃农村经济,才能从根本上规避经营风险,发挥好“新形势下农村金融主力军”的作用。
为做好信贷支农工作,县支行和县联社领导十分重视信贷资金需求情况调查,制订了信贷支农规划,并将信贷支农的有关指标列入信用社和信贷员的岗位目标进行考核。年初,在当地人行的组织下,该社60多名信贷人员对全县10个乡镇、4.8万多农户进行了调查,结果有2.9万农户需要贷款支持,占全县农户的60%,约需贷款3.4亿元,并逐户填写了卡片,建立了农户贷款需求档案。
2.完善支农服务措施,加大信贷投放力度。
该社从简化贷款手续,增加贷款品种,改进服务方式入手,切实提高办事效率,逐步加大信贷投放力度。全年累计发放农业贷款51779万元,农贷占比达到了73%,为农民送上了“及时雨”。该社的支农措施有:
一是充分运用好支农再贷款,支持农业发展。县支行为解决该社支农资金不足的需要,运用支农再贷款对其进行了支持,至11月末,县支行共发放支农再贷款余额6000万元。人行支农再贷款的发放,实现了“政府满意,农民满意,信用社满意”。
二是广泛推广使用贷款证,简化贷款手续。该社制订了《高青县农村信用社贷款证管理实施办法》,农户只需凭“两证一章”(贷款证、身份证、个人名章)就可到信用社办理贷款手续,既提高了工作效率,又方便了农民贷款,成了农民手中的“信用卡”,今年共办理贷款证17470个,使用贷款证的农户占全县农户总数的19.4%。贷款证的广泛使用,大大加快了小额贷款的投放步伐,全年通过贷款证发放贷款12309万元,占新增农业贷款的60%。
三是推行农户联保贷款,解决农民贷款难。为了既防范贷款风险,又方便农民贷款,该社试行并推广了联保贷款方式。据统计该社年累计发放农户联保贷款12309万元,努力解决农民因缺少有效保证而贷款难问题。田镇、黑里寨等信用社还主动与镇政府协商建立起贷款担保基金。目前全县担保基金已发展到500多万元,切实解决了农民贷款难问题。
四是动员社会力量,聘请贷款联系人。为方便农民贷款,该社在全县767个村聘请了750名贷款联系人,并在醒目地段设置了贷款联系人宣传牌。今年信贷员通过联系人介绍上门办理贷款1080万元,解答农户贷款咨询5700多人(次)。贷款联系人办法的推行,方便了农民贷款,把信用社的支农方针政策带给了千家万户,架起了沟通信用社与农民的桥梁。
五是增加贷款品种,扩大服务领域。为方便农民生产生活,该社相继推出了安居贷款、喜庆贷款、孝心贷款、康复贷款、汽车贷款等新贷款品种,把信用社办成了“金融超市”。据统计,今年仅农民进城购房贷款就累计发放720万元。
此外,该社还积极推行了客户经理制、开办评定信用村、培植黄金客户等活动。这些活
动的开展大大促进了该县农业产业化进程。
3.树立“大农业”观念,支持农业产业化结构调整。
高效农业是信用社信贷投放的重点。在联社统一调度下,全县9家信用社分别确定了重点村、重点户,引导农民因地制宜发展高效农业。在信用社的支持下,高青县建立了千亩优质西瓜基地、双千亩桑园基地,发展特色种植,奶牛养殖业、养鸭业也有了长足的发展。目前该县奶牛养殖业已实现了吸奶设备机械化,并成立了奶牛养殖专业合作社,形成了养殖--加工--销售一条龙的产业化生产格局。
信用社经营状况得到了显著改善。今年新增农业贷款达到了13321万元,占各项新增贷款的130%。由于信贷人员牢牢把住。了贷前调查关,这部分贷款到期收回都很有保证。由于优质贷款增加多,不良贷款下降幅度较大,贷款利息收回率明显提高。
作者:李新 白向峰等 来源:《济南金融》