银行卡何日实现规模效益
[摘要] 银行卡是一种集融资与金融服务于一身的金融产品,自诞生之日起便显示出强大的生命力。在我国,经过15年的发展,尤其是1993年全国实施“金卡工程”后,银行卡业务取得了令人瞩目的成就。然而作为规模经济的产物,我国银行卡业的发展现状无论在深度上还是广度上,与其应有的发展潜力相比都还存在着相当大的差距。
银行卡是一种集融资与金融服务于一身的金融产品,自诞生之日起便显示出强大的生命力。在我国,经过15年的发展,尤其是1993年全国实施“金卡工程”后,银行卡业务取得了令人瞩目的成就。然而作为规模经济的产物,我国银行卡业的发展现状无论在深度上还是广度上,与其应有的发展潜力相比都还存在着相当大的差距。
要总量也要“活性”
先看几个数字:在总量方面,我国银行卡业务已达到了相当的规模水平,全国共有55家金融机构开办了卡业务,发卡总量超过3亿张,但是从人均拥有量上看,我国每百人持卡不到5张,而美国每百人持卡300张,日本为120张;在持卡消费额方面,1996年全国总额为722亿元,占全社会商品零售总额的2.92%,近年这一比重虽有所提高,但仍低于欧美国家11%的平均比重;同时,我国持卡人持卡消费的频率很低,3个月内平均用卡2次,而加拿大为40.5次,相比之下我国银行卡的活性明显不强。
无论是发卡总量的飞速增长,还是持卡消费额的持续上升,都表明我国银行卡业务正在经历一个数量增长的过程,但根据国内外数据对比表明,银行卡还没有完全成为居民的日常支付手段和支付工具,人们在选择支付方式时,现金消费的惯性仍起着决定性作用,这也从另一个侧面显示银行卡在我国有着巨大的发展空间和潜力。
给银行卡算笔“经济账”
目前,全国流通使用的不同行、不同名称的银行卡达百余种,其功能不仅覆盖了储蓄、ATM取现、无卡存款、消费、通存通兑、证券转账、代发工资、代收代付等传统项目,而且各行还在不同程度上有所创新。总体看来,银行卡呈现出种类繁多、功能齐全并不断拓展的态势。但是市场上流通的卡种类过多,也产生了一些副作用,比如不利于监管部门对卡业务的监管、规范,同时还容易引发不同发卡行之间的不正当竞争,导致各行银行卡业务的不均衡发展以及市场的混乱。
在银行卡功能的开发上,各行熬费苦心,但多种多样的功能真正为持卡人所利用的并不多。一些银行卡的功能虽很齐全,但与其相配套的设备系统却存在不同程度的缺损,这严重影响到了其功能的发挥。以贷记卡为例,由于个人信用制度的缺失银行无法通过对个人资金账户的监控来约束持卡人的行为,经营风险过大。由此可见,要改变我国银行卡在现实生活中功能较为单一的现状,加快相关配套设备系统的建设是关键所在。此外,目前发行的各种卡中,有近两成的“睡眠卡”,它们不仅不能为银行带来丝毫收益,而且还增加了银行的成本支出及管理费用。有八成以上的银行卡为借记卡,真正具备循环信用的信用卡(贷记卡)凤毛麟角。我国发卡行收入的主要来源为手续费及商户回佣,而国外发卡行收入的主要来源为贷记卡用户交纳的透支利息。从营业收入看,发卡行因吸收存款获得的收入逐年减少,竞争的加剧使银行卡的年费及商户回佣也在不断降低,而个人透支利息收入又是一个空白,总体上收入是不断降低的。从营业成本来看,一方面我国大部分ATM、POS机依靠进口,技术支持系统需要引进,操作及维修人员需要培训;另一方面,我国银行卡的普及推广程度还较低,大量的人员、设备没有充分发挥其作用,总体上成本大大高于国外的。
收入增长有限,成本却居高不下,可以说,我国商业银行从银行卡业务上获得的利润是微乎其微的。国外一些发达国家信用卡业务的利润一般占到银行总利润的30%-40%,相比之下,我国的商业银行还没有充分挖掘出卡业务的经营潜力,对银行卡业务的经营还处于投入阶段,尚未形成规模经济。只要能不断壮大持卡群体,提高持卡消费频率和数量,商业银行必然会在降低单位固定成本的同时增加营业收入。
联网联合是趋势
在我国银行卡尚未全面实现跨地区、跨行联网通用的情况下,一种银行卡能在多大范围内流通使用完全受制于该行营业网点的多少和设备的配备状况。为了抢占市场,赢得客户,各行纷纷不惜重金购进设备,扩大网点,以期优化自身的用卡环境。这一投资行为导致的结果必然是“收银台前POS乱堆,商业区里ATM排队”,不仅设备无法物尽其用,而且各行的系统运行、维护费用也在不断攀升,造成用卡环境无法得到根本改善。
随着银行卡的发展,其使用范围已从局限于本地、本国发展到超越国界,在国际上通用,因此银行卡的联营就成为必然。银行卡由分散作业到联合经营,由单个机构发卡到联合经营的银行组织是银行卡现在及今后的发展趋势。我国各发卡行也应本着信息共享、资源共享、市场共享,防止重复投资和资源浪费的原则,尽快做到本系统联网,继而开放数据接口,打破封锁,实现合作经营。
基于对这一趋势的深刻认识,我国银行卡间的跨行跨地区联网通用正在紧锣密鼓地进行,今年底前5个试点城市将率先实现这一目标。相信随着联合进程的加快,银行卡整体的用卡环境会得到极大改善,银行卡业务也会有突飞猛进的发展。
我国银行发行信用卡的初衷是为了方便结算,减少现金流通。但是经过十余年的发展,其代替现金作为即时支付工具的功能仍未完全发挥出来。统计数字表明,1995年至1998年,我国持卡消费额分别为633亿元、722亿元、1067亿元、1120亿元,年均增长额为近122亿元,而同一时期,我国持卡消费额的增长速度远慢于全国现金流量的增长速度,从1994年到1998年底,我国现金流量已从8289亿元上升到近1.2万亿元,年均增长1170亿元,是1995年至1998年全国持卡消费额年均增长的近10倍,与1998年持卡消费总额基本持平。
持卡消费总额与现金流量总量相比虽微乎其微,甚至只相当于其增量,但仍保持了相当程度的增幅。这充分说明银行卡作为一种新型货币,已呈现出稳定发展的势头,其社会效应是不容忽视的。打破封锁,走向联合,实现规模经济,产出规模效益应是我国银行卡业务今后的发展方向和发展目标。正如银行卡取代现金是一个不可逆转的世界潮流,我们有足够的信心期盼一个无现金时代的到来。
( 金融时报(2001年12月19日), 贾晓琴 )